Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

ПРАЙМ, 25 февраля 2013 г.

Как, на ваш взгляд, позиция Верховного суда, отраженная в последнем обзоре судебной практики, отразится на рынке автокаско?

Будут ли страховщики менять правила страхования и повышать тарифы?

888 просмотров

Алексей Володяев, директор по развитию страхования СК «МАКС»:

В целом, пока мы, наверное, как и многие другие страховщики, размышляем, что же дальше делать со страхованием каско в связи с этим обзором Верховного Суда. По всем вопросам готовых ответов пока нет. ВС данным документом, фактически, попрал принцип свободы договора, ранее лежавший в основе всего российского гражданского законодательства. Что-то, конечно, придётся придумывать, ибо вряд ли можно всерьёз говорить о сворачивании российского автострахования как такового.

Что касается правил страхования, то, к примеру, вычет износа не фигурирует в правилах ЗАО «МАКС» ещё с сентября 2012 года, поэтому для нашей компании эта частность не составляет проблемы.

А вот принуждение к выплате за не вписанного в полис водителя может больно ударить по карманам опытных водителей. Если, допустим, сравнивать убыточность по среднестатистическому полису с ограниченным списком водителей и среднестатистическому полису с неограниченным списком водителей, то разница, на первый взгляд, может показаться и не столь пугающей. Но если, к примеру, сравнить убыточность не среднего водителя «вообще», а среднего водителя с 20+ летним опытом и среднего полиса с неограниченным списком водителей, то разница может быть и двукратной. Вымарывание Верховным Судом из тарификаторов страховщиков корректирующих коэффициентов за стаж и возраст может, таким образом, обойтись опытным водителям в несколько десятков тысяч рублей ежегодно. Существенный вычет из семейного бюджета!

Дмитрий Соколов, начальник управления по работе с агентской сетью и прямыми продажами СК «Альянс»:

В первую очередь, это решение отразится на владельцах подержанных автомобилей. Они теперь не смогут выбирать себе страховой продукт, подходящий им по цене. Чем старше автомобиль, тем дороже для него будет стоить полис каско, и снизить цену можно будет только с помощью применения франшизы, наличие которой в полисе не очень приветствуется автолюбителями. Во-вторых, это решение привлечет внимание мошенников, которые смогут за счет страховых компаний менять ржавые, гнилые детали на новые. Непосредственно решение платить всем без износа сильно на рынок не повлияет, т.к. у всех компаний имеются два предложения: с износом или без. А вот решение о невозможности отказа в том случае, если за рулем сидел водитель, не вписанный в полис, и обязанность страховщика возмещать утрату товарной стоимости, может привести к серьезному увеличению тарифа абсолютно на всех сегментах. Минимум в 2-3 раза.

Дмитрий Кузнецов, руководитель центра андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие»:

Если говорить кратко, то позиция суда очень неоднозначная. И самое главное, что если эти разъяснения будут закреплены постановлением Пленума ВС, то в этом случае они будут для нижестоящих судов как руководство к действию.

Мы можем очень долго говорить, в т.ч. в прессе о свободе договора, о существенных условиях договора страхования, о характере события, на случай которого заключен договор, о влиянии на тариф сведений, представленных при заключении договора страхования, о некомпетентности судей в вопросах страхования и т.д. и т.п., однако все это теперь может оказаться пустым сотрясанием воздуха и не более того.

Суды стали принимать решения в пользу страхователя, как менее экономически и юридически защищенной стороны в споре, причем эти решения не всегда соответствуют правовым нормам. При этом на самом деле такие решения, если посмотреть шире, не в пользу страхователей, т.к. могут привести к росту страховых премий за счет того, что добросовестные страхователи, которых большинство, будут уравнены с недобросовестными и мошенниками.

Что касается изменения правил или увеличения тарифов, то тут скорее уместно говорить о необходимости внесения изменений в нормы страхового законодательства и введения на законодательном уровне минимальных стандартов по отдельным видам страхования, с целью:

- конкретизировать обязанность страховщика по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, объем страхового покрытия при его наступлении и ввести понятие «исключения из страхового покрытия».

- конкретизировать основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

- конкретизировать последствия неуплаты страховой премии.

- конкретизировать существенные условия договора (характер события, от которого осуществляется страхование).

- предоставить более широкие права страховщика по оспариванию страховой стоимости

- закрепить, что УТС должно страховаться как отдельный риск

- о нераспространении на договор страхования положений закона о защите прав потребителей

Причем это лоббировать надо было «еще вчера», откладывать данный вопрос в долгий ящик – непозволительная роскошь для страхового рынка в настоящее время, поскольку ситуация достигла критической отметки и вышла из под контроля. Нужны решительные действия со стороны ВСС.

Если такие изменения не будут приняты, то это, безусловно, приведет к росту тарифов.

Игорь Иванов, заместитель генерального директора «РЕСО-Гарантия»:

Многие из приведенных в обзоре рекомендаций ВС противоречат интересам граждан, поскольку неизбежно приведут либо к росту тарифов на каско, либо к ужесточению правил, по которым работают страховые компании. Вполне вероятно, что страховые компании начнут активно использовать право регрессного требования к виновникам ДТП, которые не были вписаны в полис каско, наверно, многие страховщики будут включать в договора обязательные франшизы, можно ожидать волны судебных исков к страхователям, которые «забыли» оплатить очередной страховой взнос в рассрочку... Рынок сегодня ищет адекватные ответы и, скорее всего, не все они понравятся автовладельцам.

Попытка методами юриспруденции управлять математикой страхования по определению обречена, поскольку статистика, на которой построено страхование, не подчиняется ни ГК, ни каким-либо еще законам, кроме математических. Правда, у нас еще остается возможность подготовить и внести предложения об изменениях в законодательной базе страхования, чтобы восполнить в ней те пробелы, которые стали первопричиной возникновения данной крайне болезненной для страхового рынка коллизии.

Иржи Стршелицки, директор по развитию страховых продуктов, Generali PPF Holding:

В странах Центральной и Восточной Европы учет амортизации при оценке убытков от ДТП является стандартной практикой, особенно в том случае, когда ущерб возмещается наличными. Страховые компании, однако, этим не злоупотребляют и применяют индивидуальный подход, учитывая интересы клиента.

Перечень ситуаций, при которых страховые компании учитывают амортизацию для расчета выплат, включает, как правило, кражу/повреждение таких деталей, как аккумулятор, покрышки, выхлопная труба, элементы стандтарной комплектации и т.п. В таких случаях страховщик вправе включить в договоры страхования условия о возмещении ущерба с учётом возраста и степени износа деталей.

Амортизация не принимается в расчет, например, при возмещении ущерба в ДТП с участием новых автомобилей, возрастом до 3-5 лет. Чем старше автомобиль, тем чаще и последовательнее страховые компании прибегают к учету амортизации. Некоторые договоры страхования не учитывают амортизацию в том случае, если клиент осуществляет ремонт транспортного средства в автосервисе, связанном со страховой компанией договором о сотрудничестве.

Единого подхода, однако, в этой области нет, сумма возмещения ущерба с учетом амортизации определяется индивидуально, в зависимости от типа узлов или агрегатов автомобиля (существуют, например, специальные программы для расчета амортизации электронного оборудования транспортных средств), а также в зависимости от того или иного страхового продукта. Причем, клиенты должны быть проинформированы о методах расчета амортизации уже в процессе заключения страхового договора: страховка с учетом амортизации бывает на 15-30% дешевле, чем без ее учета. Откровенно говоря, страховка без учета амортизации для владельцев подержанных автомобилей «преклонного» возраста была бы неконкурентоспособной, клиент, скорее всего, в таком случае отказался бы от полиса каско полностью.

Судебная практика в европейских странах принципиально допускает вычеты из суммы возмещения ущерба для участников ДТП по полисам добровольного страхования – в том случае, если условия договора прозрачны, и нет основания полагать, что клиент может быть введен в заблуждение. И регуляторы страхового рынка в Европе допускают конкуренцию между страховщиками в том числе и посредством различных условий для расчета выплат, включая правила для применения амортизации.

В случае, если транспортным средством, являющимся предметом договора страхования, управляло лицо, не вписанное в полис каско, страховые компании в Европе вправе уменьшить возмещение ущерба или же полностью отказать клиенту в возмещении. Вне обсуждения является вопрос отказа в возмещении ущерба в случае, если водитель транспортного средства, попавшего в ДТП, находился в состоянии алкогольного опьянения или же под воздействием наркотиков.

В материале упоминаются: Компании, организации: Альянс (Allianz) 2710 [Зетта Страхование, АО 48] Дженерали ППФ, страховая группа (Generali PPF в России) 138 [Группа компаний PPF Страхование в России 22] МАКС (Московская акционерная страховая компания) 2944 РЕСО-Гарантия 6256 Согласие 6967 Персоны: Володяев Алексей Александрович Иванов Игорь Евгеньевич Кузнецов Дмитрий Сергеевич Соколов Дмитрий Стршелицки Иржи

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »